区力：共建共生数字科技助力“普惠金融”

2018年12月20日，2019中关村金融科技论坛暨第六届普惠金融论坛在北京召开，今年论坛主题是“科技赋能金融 技术助力普惠”。

在论坛上，京东数字科技副总裁区力发表演讲，各位嘉宾，早上好。我是京东数字科技的区力，今天很高兴在这里和大家分享我们在利用数字科技助力普惠金融方面的实践。

首先，我先简单介绍一下我们公司。京东数字科技的前身是大家非常熟悉的京东金融，在今年的11月我们公司完成了品牌升级，目前京东数字科技旗下包括了京东金融、京东城市、京东物美、京东农部、京东上东家五大子品牌，我们的经营宗旨是用数字科技连接金融和实体产业，助力产业提升互联网、数字化、智能化水平，推动实体经济的发展，创造社会价值。

在普惠金融方面我们做了大量的实践，首先我想和大家先分享个小故事，6分钱养鸡的故事。

这个是大家很熟悉的白羽肉鸡，大家知道养鸡是一个非常微利的行业，这个白羽肉鸡整个养殖周期是两个月，一只鸡生产的周期大概需要的是12块钱的饲料，传统金融机构通常做法是在养殖的第一天就把12块钱的贷款给到农民，两个月后连本带息的收回，农户要承担两个月的利息，但实际上小鸡在初期很少去吃饲料的，12个月的贷款绝大部分都是在闲置却产生了利息，这样就让养鸡种植户的利润更加的稀薄，为了解决这个问题我们做了一些尝试，我们根据农业生产的量化模型和农民生产的历史数据，给农民授信，免抵押免担保，而且在整个过程中把整个资金投放流程嵌入到生产流程，农民什么时候用多少钱，用多少贷款，我们都通过数字化的方式来解决，在这个案例当中，农户在养殖的过程中只需要根据他的生产时点去获得贷款，总共12元的贷款饲料款，一共只需要付出6分钱的利息，对于一只鸡大概获得2元的利润来说完全是可以承担的，所以我们通过数字化的方式去有效的降低了整个融资的成本。

还有一位是在中国社会非常普通的一位个人经营的小企业主，他在雄安开了一个服装厂，他之前做的是传统的外贸生意，因为没有抵押物，所以他基本上在金融机构是很难获得贷款的，我们针对这样的客户推出了普惠金融创新产品京东快银，服务的对象正是这些广大的微小企业经营主，在获得企业主同意的情况下，京东快银获得知识产权信息、工商信息等多维度的大数据，通过大数据分析、机器学习、智能舆情监控方式，通过数据互补互充，交叉验证，还原这个服装厂的经营状况、竞争能力，从而使得客户能够享受无担保、无抵押、秒提放款，按日计息，而且授信额度是循环使用的，秒级放款，随借随还，这个例子就说明了我们通过数字化普惠金融的方式，去解决了融资难、融资效率的问题，也保证了在中国这种广大的微小企业经营主能够获得正常的贷款，保证生产和规模的扩大。

其实这些案例都是在说明了我们目前在做的一些普惠金融的案例，其实我们认为普惠金融必须要具备两个条件，一个是门槛足够低，可以服务足够多的客户，如何实现这个目标？我们利用了数字科技的力量，通过大数据搭建起线上风控体系，实现与客户低成本且有效的交互，针对客户推出了针对性的产品等等。我们认为目前制约普惠金融发展的主要因素是可负担的成本，我刚才也听到有前面的演讲嘉宾提到了这个概念，具体来说目前整个金融行业还是一个规模经济的行业，我们的意思是必须要把客群做的足够大，这个生意才可以持续发展下去，客户规模做到一定程度必须要考虑固定成本和变动成本的关系。如果一个金融机构固定成本低，变动成本高，他只能够去服务高收入人群和大公司，比如我们传统银行的公司业务，他要不断的去通过发展客户经理，通过很多手段去实现对企业经营的服务，这也就是为什么小微企业很难获得金融服务的原因所在。相反，如果固定成本高，但变动成本低，就可以快速复制，覆盖更多的群体，实现规模效应。

其实现在我们在做的，就是一种用科技让变动成本降低成为可能，比如说前期我们投入了大量的人力和资金来搭建人工智能的系统，这是一个固定的成本，我们通过这样的方式，通过这样固定成本的投入以后，我可以把我的边界，我客户的数量无限的延伸，让我们的变动成本变得更低，所以数字科技的实现是普惠金融的关键。

更具体来说，作为数字科技公司，会从场景、数据，流程运营这三个方面，解决传统金融机构，所面临的变动成本高、信用风险高等问题。

首先，科技公司可以通过互联网的方式触达到传统金融难以触达的人群。尤其以互联网为基础的科技公司通过自身的生态建设，拥有了很多场景。大家都很清楚的是，像京东金融，大量的金融服务是在真实的生活消费场景和产业场景中实现，我们将这种场景开放给传统金融，就可以降低金融机构的获客成本。

其次，科技公司可以在生活消费和产业交易场景中获得大量的数据，这些数据真实反应了客户需求和实体经济的产销情况，通过这些数据+风控技术可以去做风险管理与风险定价。金融机构可以跟科技公司展开技术层面的合作，让科技公司的风控技术和金融机构的风控能力进行结合，就可以降低欺诈和信用风险。

第三，在流程运营层面，科技公司基于更好用户洞察能力、产品洞察能力，可以在交易场景中嵌入金融服务，实现从客户申请、授信、放款、贷后的全流程贯通，让客户在交易场景中获得贷款，不仅可以降低成本，还能极大地改善客户体验。当这种能力与金融机构进行连接，也将极大地降低金融机构的流程运营成本。

通过科技能力的输出，通过我们用数字化普惠金融的方式去服务更多的金融机构，来降低他们成本，提高行业效率 在普惠金融实践方面，我们在这几年通过自己的实践，累计服务了20万的中小微企业，贷款总额超过了5000亿，在三农方面我们建立了整个普惠农村金融的体系，目前我们在全中国建立了超过一万家普惠的惠农小站，明年这个数字会扩大到五万家以上，我们在整个乡村的用户超过了两千万人，同时我们建立了中国第一个消费产品“京东白条”，为年轻人提供了第一笔人生的信用，我们也发行了国内首款“互联网+信用卡”——京东白条联名信用卡，即小白卡，先后和中信、光大、民生、广发、中国等14家银行合作，累计用户申请量达到2000万。依托京东金融的产品能力、数据能力、风控能力以及营销能力，小白卡对比传统信用在获客、大数据、风控、营销运营层面都有着全方位提升，能帮助传统金融机构触达更加广泛的用户群体，降低每一单的变动成本，从而降低获客成本，提高行业效率。这也是京东金融用数字科技帮助金融机构，实现普惠金融的重要实践。

最后，我想说一下的是普惠金融也是社会责任重要的落地，对于一家高度重视社会责任的企业而言，普惠金融是企业践行社会责任的重要落地。今年11月份，我们公司发布了首份《社会企业责任报告》，将社会责任放在了一个空前的高度，我们成立五年以来，坚持以数字、普惠、创新、连接作为公司实现社会责任的使命感，以数字可积微手段，关注能够创造长期价值为议题，推行数字普惠金融，践行精准扶贫，防控金融风险，致力为全社会提高效率降低成本，我们坚信当数字科技与社会使命相结合，就会赋予数字温度和能量，也让数字科技连接更美好的未来。