中国保险学会副秘书长冯占军：高质量发展阶段保险竞争以保险科技为重心

　　5月26日，由《华夏时报》主办的“变革创新发展——2018中国保险科技高峰论坛”在北京举办，中国保险学会副秘书长、《保险研究》主编冯占军发表了题为《保险科技：高质量发展阶段保险竞争的战略重心》的演讲。他表示，党的十九大报告提出“我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段”，保险行业要率先实现高质量发展，而“推动保险业实现高质量发展，需要转变发展方式、转换增长动力，高度依赖于保险科技的发展和应用。”

　　为什么推动保险行业率先实现高质量发展

　　冯占军在演讲中表示，改革开放四十年来，保险业的市场规模不断扩大。

　　数据显示，保险机构数量从1979年恢复之初的1家增加到2017年底的228家，形成日趋完善的保险市场体系。保费收入和资产规模分别从1980年的4.6亿元和14.52亿元增长到2017年的36581.01亿元和167489.37亿元，年均增长率分别高达27.47%和28.76%。保险密度从1980年的0.47元/人提高到2017年的2631.72元/人，保险深度从1980年0.1%提高到2017年的4.42%。

　　但是，在快速发展过程中，保险业累积的问题也十分突出，面临多种风险交织的复杂局面。2017年，原中国保监会在《关于进一步加强保险监管维护保险业稳定健康发展的通知》中曾描述说“近一时期，在利率环境复杂、资产配置难度大的背景下，少数保险公司发展模式激进，资产与负债严重错配，存在较大的流动性风险隐患；部分保险公司治理结构不完善、内控制度不健全，存在股东虚假注资、内部人控制等问题；行业整体偿付能力保持充足，但个体分化明显，偿付能力下降和处于关注区域的公司数量有所增加，局部风险增大，风险点增多；一些保险机构盲目跨领域跨市场并购，个别保险资管产品多层嵌套，极易产生风险交叉传递”。

　　冯占军认为，在保险业高质量发展过程中，要以创新为动力。“创新是引领发展的第一动力，也是推动高质量发展的根本措施。历史经验表明，科技创新的‘乘数效应’越大，对经济发展的贡献力就越大，经济发展质量就越高。推动保险创新事关行业兴衰，要展现大气魄、拿出大手笔、做出大文章。”

　　同时，“以供给侧结构性改革为主线。准确把握从‘有没有’到‘好不好’这个根本转变，以供给侧结构性改革为主线，鼓励金融保险科技创新，进一步扩大保险市场对外开放，持续优化保险市场结构、产品结构，不断提高保险供给体系的质量和效率，增强人民群众安全感、获得感。”冯占军表示。

　　高质量发展阶段保险竞争以保险科技为重心

　　“推动保险业实现高质量发展，需要转变发展方式、转换增长动力，高度依赖于保险科技的发展和应用。”冯占军认为。

　　“保险科技”，不是泛泛地指各类现代科学技术，而是指能够深度应用于商业保险领域，改变保险经营模式与方式，提高保险经营质量和效率，改善保险客户体验的现代科技手段。

　　冯占军称，保险科技重塑了保险竞争生态。在保险科技浪潮推动下，保险市场新的竞争主体不断涌现，市场结构更加丰富，一个全新的竞争生态正在形成。专业互联网公司开始出现，如众安在线、安心财险、泰康在线、易安财险。保险科技初创企业也快速增加。2017年底达到将近200余家。科技公司依靠保险科技优势，通过关注长尾需求开发保险产品、根据渠道特点设计定制化产品等方式，共同打造保险生态圈的多元环境。此外，互联网巨头纷纷布局保险业。阿里巴巴、百度、腾讯、京东等互联网巨头利用自身的用户流量数据优势，通过与保险公司合作、设立保险公司等方式布局保险业。而传统险企加快转型升级。大型险企纷纷整合原有信息技术部门，组建数据中心或科技平台。中小公司结合自身实际在细分领域开展数字化运营。

　　“保险科技重塑保险竞争环境。”冯占军说，保险科技对保险竞争环境的影响巨大。一些典型场景如下：数据资源成为重要的战略资产。数据资源是数字经济发展的主要驱动，是决定未来竞争能力的战略资产。从保险科技对保险业的影响看，大数据是核心资源，掌握了大数据，就掌握了客户、掌握了产品开发，就可以赢得市场。通过获得和分析海量数据，还可提高洞察力，帮助改善现有流程。

　　而互联网技术也提高了产品透明度。支付宝车险服务提供比价功能；新加坡监管方成立官方定期寿险比价网。互联网技术提高了保险产品的可获得性和透明程度。只需点击一下鼠标，顾客就可以在网上比较保险条款和价格。

　　移动互联和网络消费扩大了数字化交互空间。普华永道统计的数据显示，目前仅有16%到25%的客户通过手机和网站与保险公司保持互动，预计未来将有81%到90%的客户使用数字化渠道，未来发展数字化交互的空间十分可观，保险公司需要重点投资移动与互联技术。

　　同时，物联网的广泛应用也改变着保险经营逻辑。物联网技术使保险公司能够及时获取客户的信息并有效互动，不仅可以根据用户信息精准订制个性化产品，也扩展了保险服务的范围。如车联网能够更精准地进行保险定价和风险管控；可穿戴设备可以对被保险人进行健康管理，降低发病率和死亡率。

　　而人工智能能提供许多单点解决方案。保险公司大部分价值链都由内部覆盖，技术应用可显著改善业务和运营模式。保险科技特别是人工智能可以提供许多单点解决方案，帮助保险公司改善和优化价值链。如在保险公司后台部门中，一些流程可以通过先进的技术如人工智能实现部分或完全自动化，使交易更加简单。此外，保险科技也能够导致保险价值链的分解，从而让保险公司更加专业化，使它们在外包之余可以专注于核心业务。